จากงานวิจัยที่ศึกษาข้อมูลลูกหนี้ทั่วอังกฤษและฝังตัวอยู่กับผู้มีรายได้น้อย 18 เดือน พบการเพิกเฉยต่อจดหมายทวงหนี้ไม่ใช่ความไม่รับผิดชอบ แต่เป็นกลไกป้องกันตัวของผู้มีรายได้น้อยที่ต้องกู้ยืมเพื่อซื้อของจำเป็น ระบบการเงินที่คิดดอกเบี้ยสูงกับคนจน การทวงหนี้ที่กดดัน ทำให้หลายคนเลือกเพิกเฉยเพื่อรักษาสุขภาพจิต งานวิจัยนี้ชี้ว่าหนี้สินเป็นปัญหาเชิงโครงสร้างที่ต้องแก้ด้วยการปฏิรูประบบ ไม่ใช่ตำหนิปัจเจกบุคคล
เมื่อช่วงต้นเดือน สิงหาคม 2025 ไรอัน เดวีย์ (Ryan Davey) อาจารย์ด้านสังคมศาสตร์ที่ Cardiff University เขียนบทความลงใน The Conversation อิงจากประสบการณ์การวิจัยภาคสนามของเขาที่ใช้เวลาอาศัยอยู่ในชุมชนรายได้น้อยในอังกฤษเป็นเวลา 18 เดือน และการสัมภาษณ์เชิงลึกกับที่ปรึกษาด้านหนี้สินและลูกหนี้ทั่วสหราชอาณาจักร
ที่มาภาพ: StepChange MoneyAware
คุณได้รับจดหมายแจ้งเตือนการชำระเงินทางตู้จดหมาย อาจเป็นบัตรเครดิต เงินเบิกเกินบัญชี บิลค่าใช้จ่าย หรือค่าปรับจอดรถ คุณเพิกเฉยและปล่อยให้ซองจดหมายยังไม่ได้เปิด หรือวางไว้ข้างๆ เพื่อจัดการทีหลัง พวกเราหลายคนคงคุ้นเคยกับสถานการณ์นี้
การเพิกเฉยต่อหนี้สินและภาระผูกพันการชำระเงินอื่นๆ มักถูกมองว่าเป็นความไม่รับผิดชอบ แต่เมื่อพิจารณาอย่างใกล้ชิดจะพบว่าหลายคนมองสิ่งนี้แตกต่างออกไป ซึ่งสะท้อนประเด็นที่ลึกซึ้งกว่าเกี่ยวกับความเหลื่อมล้ำในอังกฤษปัจจุบัน
เพื่อทำความเข้าใจประสบการณ์ปัญหาหนี้สินของผู้คนให้ดีขึ้น ผมได้อาศัยอยู่ในชุมชนรายได้น้อยทางตอนใต้ของอังกฤษเป็นเวลา 18 เดือน ที่ซึ่งปัญหาหนี้สินเป็นเรื่องปกติ ผมยังได้สัมภาษณ์ที่ปรึกษาด้านหนี้สินและลูกค้าของพวกเขาทั่วสหราชอาณาจักร สิ่งนี้ให้โอกาสพิเศษแก่ผมในการเข้าใจสถานการณ์ของพวกเขาและวิธีที่พวกเขาตอบสนองต่อหนี้สิน ซึ่งผมได้บรรยายรายละเอียดไว้ในหนังสือเล่มใหม่ของผม
สถานการณ์หนี้สินในปัจจุบัน
แม้ว่าหนี้สินเมื่อเทียบกับรายได้จะลดลง แต่จำนวนหนี้ครัวเรือนที่ไม่มีหลักประกันทั้งหมดในปัจจุบันกลับสูงกว่าช่วงจุดสูงสุดในวิกฤตการเงินโลกปี 2008 มาก
ท่ามกลางค่าครองชีพที่เพิ่มสูงขึ้นอย่างมาก มีผู้คนมากขึ้นเรื่อยๆ ต้องกู้ยืมเงินเพื่อจ่ายค่าของจำเป็น เช่น อาหาร พลังงาน ค่าเช่า หรือภาษีท้องถิ่น ในเดือนตุลาคม 2024 มีครัวเรือนรายได้น้อย 4 ล้านครัวเรือน ที่มีเงินกู้ที่ยืมมาเพื่อวัตถุประสงค์นี้ แต่กระนั้น เกือบ 9 ใน 10 ของพวกเขายังคงขาดแคลนสิ่งจำเป็นอยู่ดี
ในขณะเดียวกัน ผู้ให้กู้ยังคงคิดดอกเบี้ยสูงสุดกับผู้ที่มีความสามารถในการจ่ายน้อยที่สุด ในปี 2024 ประมาณการว่ามี 5.5 ล้านคน ที่ค้างชำระบิลหรือการผ่อนชำระเครดิต
ชีวิตในชุมชนรายได้น้อย
ที่มาภาพ: Public Sector Executive PSE
ในชุมชนที่ผมอาศัยอยู่ หลายคนทำงาน แต่ค่าจ้างของพวกเขาไม่เพียงพอสำหรับสิ่งที่พวกเขาต้องการ ดังนั้นผู้อยู่อาศัยจึงกู้ยืมเงินเพื่อให้รอดพ้น ขอรับสวัสดิการ หรือทำงานรับเงินสด สิ่งนี้สะท้อนความเป็นจริงของตลาดแรงงานในอังกฤษปัจจุบัน ที่มีคนทำงาน 4.5 ล้านคน ได้รับค่าจ้างต่ำกว่าค่าจ้างขั้นต่ำที่พอเลี้ยงชีพจริง
ผลคือผู้อยู่อาศัยส่วนใหญ่ที่ผมทำงานด้วยค้างชำระหนึ่งรายการหรือมากกว่า พวกเขาได้รับโทรศัพท์ จดหมาย และการเคาะประตูจากเจ้าหนี้ ข่มขู่ด้วยคำสั่งศาล หรือต้องรับมือกับเจ้าหน้าที่บังคับคดีที่พยายามยึดทรัพย์สิน บางคนกังวลเรื่องการถูกไล่ออกจากที่อยู่
นี่เป็นสถานการณ์ที่น่าทุกข์ใจและนำไปสู่ปัญหาสุขภาพจิตได้ง่าย ปัญหาหนี้สินมีความเชื่อมโยงอย่างมากกับความผิดปกติทางสุขภาพจิตที่ได้รับการวินิจฉัยและแม้กระทั่งการฆ่าตัวตาย ลูกค้าที่ปรึกษาด้านหนี้สินทุกคนที่ผมสัมภาษณ์ประสบกับความวิตกกังวล ซึมเศร้า ความคิดฆ่าตัวตาย หรือปัญหาสุขภาพจิตอื่นๆ
การรับมือและการเพิกเฉย
อย่างไรก็ตาม ในชุมชนที่ผมอาศัยอยู่ชั่วคราว ผู้อยู่อาศัยหลายคนพบวิธีพยายามรักษาการมองโลกในแง่ดีแม้จะถูกคุกคามด้วยการบังคับใช้หนี้ บางคนทำให้หนี้สินของพวกเขาดูเบาลงด้วยการล้อเลียนว่าพวกเขาแย่แค่ไหนในการชำระคืนหรือเครดิตของพวกเขาแย่แค่ไหน
หลายคนมุ่งเน้นไปที่บ้านและชีวิตครอบครัว ผู้หญิงคนหนึ่งกังวลเรื่อง "2-3 สัปดาห์ที่ไม่มีเงิน" โดยกล่าวว่า "เราจะผ่านไปได้ เราผ่านมาได้เสมอ คุณแค่มุ่งเน้นที่สิ่งที่อยู่รอบตัวคุณ"
ส่วนชายว่างงานวัยปลาย 40 ปี อีกคนบอกผมว่าความภูมิใจในลูกสาววัย 12 ปีของเขาช่วยไม่ให้เขา "คิดฆ่าตัวตาย"
แต่ที่สำคัญที่สุด ผู้คนหลีกเลี่ยงเจ้าหนี้ของพวกเขา ผู้อยู่อาศัยมักพยายามอย่างหนักเพื่อตอบสนองความต้องการชำระคืน แต่บ่อยครั้งพวกเขาก็เพิกเฉย พวกเขาวางสายเมื่อนักทวงหนี้โทรมา ปล่อยให้ซองจดหมายไม่ได้เปิดหรือเก็บไว้ หรือแกล้งทำเป็นไม่อยู่บ้านถ้าเจ้าหน้าที่บังคับคดีมาเยี่ยม ชายคนหนึ่งกล่าวเมื่อเขาได้รับการเรียกร้องให้จ่ายค่าน้ำว่า "พวกเขาไปตายซะ" และโยนจดหมายลงถังขยะ
การพยายามจัดการกับหนี้โดยตรง ในแง่ของการจ่ายสิ่งที่นักทวงหนี้เรียกร้องตามเวลาที่พวกเขาต้องการอย่างแม่นยำ อาจสร้างความวิตกกังวลอย่างมากและแม้กระทั่งปัญหาสุขภาพทางกาย ชายคนหนึ่งบอกผมว่า "คุณรู้ไหม สักพักหนึ่งผมพยายามจัดการพวกมันและในที่สุด... มันทำให้ผมป่วย [เพราะกังวลเรื่องนี้] ดังนั้นผมจึงไม่สามารถทำต่อไปแบบนั้นได้ ผมแค่ปล่อยพวกมันไว้และดำเนินชีวิตต่อไป"
การตีตราและการตอบสนอง
บันทึกเหล่านี้เปิดเผยประเด็นที่ลึกซึ้งกว่าเกี่ยวกับความเหลื่อมล้ำในอังกฤษ การให้กู้ยืมทางการเงินมีแนวโน้มที่จะดูดความมั่งคั่งจากผู้ที่มีน้อยและถ่ายโอนไปสู่ผู้ที่ร่ำรวยกว่า หนี้สินเป็นคุณลักษณะเชิงระบบของเศรษฐกิจของเรา และปัญหาหนี้สินมีสาเหตุที่ซับซ้อน อย่างไรก็ตาม การคุกคามของการบังคับใช้ทำให้หลายคนเชื่อว่าพวกเขารับผิดชอบเพียงลำพังสำหรับการเป็นหนี้ สิ่งนี้วางความผิดสำหรับความยากจนไว้บนบ่าของผู้ที่ประสบกับมัน โดยนัยว่าคนรวยเหนือกว่าทางศีลธรรม
มากกว่าอคติส่วนบุคคลเพียงอย่างเดียว การตีตราเกี่ยวกับหนี้สินถูกฝังแน่นในระบบกฎหมาย หากเราสมมติว่าทุกหนี้ที่ถูกต้องตามกฎหมายต้องชำระเป็นหน้าที่ทางศีลธรรม ไม่ว่าจะเกิดอะไรขึ้น เราก็เพิกเฉยต่อความเป็นจริงทางเศรษฐกิจที่ทำให้การกู้ยืมเป็นสิ่งจำเป็นสำหรับหลายคน สมมติฐานที่เรียบง่ายนี้เพียงตอกย้ำความยากลำบากของผู้ที่เป็นหนี้
ยกตัวอย่างผู้คนที่เพิกเฉยต่อหนี้สินของพวกเขา โดยปกติพวกเขาถูกติดป้ายว่าไม่รับผิดชอบหรือขาดทักษะทางการเงิน แต่การเพิกเฉยต่อหนี้สินมักเป็นการตอบสนองโดยเจตนาต่อสถานการณ์ที่ผู้คนพบว่าผิดศีลธรรมหรือเป็นอันตรายต่อสุขภาพของพวกเขา
ทางออกและการแก้ไข
มันน่าดีกว่าที่จะคิดว่า "ถ้าหนี้สินเป็นปัญหา วิธีแก้ไขคือการปฏิรูปมัน" การอุดหนุนเครดิตเพื่อให้กลุ่มรายได้น้อยจ่ายดอกเบี้ยต่ำลง การฟื้นฟูเงินทุนสำหรับคำแนะนำด้านหนี้สิน และการขยายการเข้าถึงการล้มละลายและการยกเลิกหนี้ ทั้งหมดนี้สามารถปรับปรุงสิ่งต่างๆ ได้
แม้การกู้ยืมยังเป็นคงเป็นปัญหาที่ซับซ้อน สิ่งเหล่านี้อาจได้รับการแก้ไขได้ดีกว่าด้วยความพยายามในการกระจายทรัพยากรใหม่และลดการลงโทษที่บีบบังคับ เช่น การเก็บภาษีความมั่งคั่ง การรับประกันรายได้ที่สูงขึ้น (ทั้งค่าจ้างและสวัสดิการ) การควบคุมต้นทุนค่าเช่าและสิ่งจำเป็นอื่นๆ การป้องกันการขับไล่ และการยกเลิกเจ้าหน้าที่บังคับคดี
ขณะที่ยังไม่มีการแก้ไขปัญหาเชิงโครงสร้าง คนจนที่เป็นหนี้ก็จะยังคงเพิกเฉยต่อการทวงหนี้ต่อไป ผมมองว่าการกระทำแบบนี้ของพวกเขาเป็นการท้าทายความเชื่อที่ว่า 'การจ่ายหนี้คือหน้าที่ที่ถูกต้อง' เพราะในสังคมที่เหลื่อมล้ำแบบนี้ การบังคับให้คนจนต้องจ่ายหนี้ทุกกรณีอาจไม่ใช่สิ่งที่ถูกต้องเสมอไป
